יקיריי,

היום אחלוק ב 3 השאלות דרכן אני מזהה משפחות שבאובדן דרך וחוסר יכולת התנהלות כלכלית קטסטרופלי (וכמובן שהרוב אי שם באמצע). ועוד שאלת בונוס לעצמאים 🙂

אז כדי להבין מה מצבכם הכלכלי, וכיצד אתם מתנהלים, מספיקה לי התשובה לאחת מ 3 השאלות הבאות.  ולא, אני ממש לא צריך להסתכל על המאזן שלכם, הכסף בבנק, תזרים המזומנים, המשכנתא, המשכורת או כל דבר אחר.

3 השאלות הבאות יגידו לי בדיוק מה יחסכם לכסף וכמה טובה יכולת ההתנהלות הכלכלית שלכם:

1. כמה כסף אתם מוציאים על החשבון הסלולארי בחודש?
2. מה עלויות הביטוחים שלכם (בדגש על ביטוחי בריאות/סיעוד/חיים)?
3. האם יש לכם הלוואות/תשלומי קרדיט בכרטיס אשראי?

בונוס לעצמאים:

• כמה אתם מפרישים בחודש לפנסיה?

מניח שכולם כבר מבינים…אבל אם אתם עדיין עם סימן שאלה על הפנים, אז הנה באים ההסברים:

כמה כסף אתם מוציאים על החשבון הסלולארי בחודש?

כאילו לא היתה רפורמת הסלולאר, כחלון, וההפגנות לצדק חברתי. מגלה אנשים שעדיין קונים מכשירים מהמפעילות הסלולאריות, ו/או משלמים עליהם גם "אחריות". בד"כ זה מאד מאד לא הגיוני, לא כלכלי, ובד"כ הם "קונים" את המכשיר 3 פעמים לאורך חייו.

שלא לדבר על סיפורי הזוועה בהם נתקלתי, בהם קנו מכשיר+ אחריות מהמפעיל הסלולארי, וכאשר המכשיר התקלקל ובאו לממש את האחריות, כבר הציעו להם לשדרג את המכשיר. וכך המשפחה נותרה עם תשלום אחריות, תשלום על שני מכשירים במקביל, ועוד זוועות שתקצר היריעה מלתאר. עצוב.

מה עלויות הביטוחים שלכם (בדגש על ביטוחי בריאות/סיעוד/חיים)?

נושא הביטוח מאד מורכב להחלטה, וגם נשען על המון פחדים ואי ידיעה. לא רוצים להתעסק, לא להבין, מתבלבלים מהמספרים והסברי הסוכנים. וגם אוביקטיבית זהו תחום מורכב ומבלבל.

אבל… כשאתם לא יודעים על מה אתם משלמים, כאשר אתם משלמים אלפי שקלים ולא ברור על מה, סיכוי טוב שאתם בבעיה כלכלית "כללית". במיוחד מזהה משפחות שבקושי גומרות את החודש, וגם כאלה במינוסים מפחידים…אבל ביטוחים… אוהו.. מלא, "הכי טובים".

אז כמובן צריך להתייעץ עם יועץ אוביקטיבי או סוכן טוב, אבל גם לדעת מה אתם יכולים להרשות לעצמכם, מה סדר העדיפויות שלכם, וכמה כסף נכון להוציא מההכנסה על הביטוחים שלכם, כי השמיים הם הגבול…

וכן מגלה אלפי שקלים שמוצאים לביטוחים, אצל כאלה שלא גומרים את החודש, וגם כאלה שאין להם שקל בפנסיה, או "סתם" לעת צרה. זה בהחלט אומר דרשני, ומחייב בדיקה.

האם יש לכם הלוואות/תשלומי קרדיט בכרטיס אשראי?

המרווח הפיננסי במדינת ישראל למשקי הבית והמגזר הפרטי הוא מהגבוהים בעולם. יש גם מחקר של בנק ישראל שבדק ואישש את זה.

ובלשון בני אדם: המרווח בין ריבית החובה (כמה אתם משלמים על הלוואות ואוברדרפט) לבין ריבית הזכות (כמה כסף שאתם מקבלים על הפקדות בבנק), הוא סופר גבוה. כן אנחנו פראיירים, אבל זה לפוסט אחר שלי בעניני כלכלה התנהגותית….

אבל הנורא מכל, שאנשים לא "מסתפקים" בריבית הגבוהה של ההלוואת והאוברדרפט, אלא הם גם לוקחים קרדיט/הלוואות בכרטיס אשראי מבלי להבין, או מבלי ליחס משמעות לעלויות הריבית העצומות והגבוהות בהרבה שמה.

לסדרי גודל, ריבת הזכות על כסף שתשימו בבנק היא סביב 0%, לאוברדרפט תשלמו בד"כ 8-10%, בכרטיס האשראי תגיעו לריביות של 15-17% ולעיתים גם יותר.

בקיצור, אם אתם שמה, ולא מבינים את המשמעות והעלויות, הסיכוי שאתם בקטסטרופה כלכלית מנסיוני נושק ל 100%.

בונוס לעצמאים: כמה אתם מפרישים בחודש לפנסיה?

טוב, זה פשוט. אם אתם עצמאים, עברתם את 3-4 השנים הראשונות בעסק ואת גיל 35 (נניח נסיבות מקלות…), ואתם לא מפרישים לחיסכון פנסיוני, כולל קרן השתלמות, אתם בבעיה.

כן, גם זה מעיד על התנהלות כלכלית לא תקינה. וזה לא משנה אם אתם משוכנעים שהעסק מרוויח, "מתנהלים במזומן", ועוד כל מיני סיפורים. אני לא עובד במס הכנסה, ולא במגזר הפנסיוני, אבל סיכוי עצום שמשהו ממש תקוע בהתנהלות הכלכלית שלכם. וכן, ככל שתזהו את זה יותר מוקדם (עכשיו!), כן יטב.

מוצאים את עצמכם באחד מסימני הקטסטרופה הכלכלית. רוצים להבין את הסיבות וגם לשנות, לפני שיהיה מאוחר מדי?

תאמו איתי שיחת יעוץ אחת, בעלות נמוכה של 180 ש"ח (וגם מהם ילכו 30 ש"ח לתרומה) עכשיו!